酿20余年的存款保险制度初见雏形，存款利率市场化的一大步终于迈出。

11月30日，国务院法制办公布了《存款保险条例（征求意见稿）》（下称《征求意见稿》），征求意见期限为30天。根据这一《征求意见稿》，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。

建立存款保险制度，对于防范和化解金融风险，维护金融体系安全与稳定，具有重要意义。有接近央行的人士对《第一财经日报》称，监管层已充分考虑市场消化期，从制度公布到制度运行需要一个过渡期，此间还需要和公众充分沟通，将留足1年以上时间。此外，制度细则还有待进一步敲定。

尽管距离制度运行尚需时日，但围绕存款保险制度的几大中心问题已经引发了各界关注。本报挑选出其中4个，结合业内最权威人士的观点予以解答。

50万元覆盖99.63%储户

存款保险制度是在商业银行破产后，由基金机构向存款人赔付的承诺，这项制度可以保护存款人的基本利益，是金融安全网的重要保险制度。它要求商业银行将其吸收的存款向存款保险机构投保，当商业银行经营破产不能支付存款时，由存款保险机构代为支付法定数额的保险金。

其中，存款保险限额则是存款保险制度的主要内容。《征求意见稿》提出，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。

最高赔付金额50万元，是不是意味着某个银行破产后，高于50万元存款的储户只能拿到50万元的赔付？50万元以上的储户遇到银行破产只能自认倒霉？

央行研究局局长陆磊对《第一财经日报》分析称：“为什么是50万呢？50万是经过测算的，覆盖了99.63%的全国储户，几乎100%都赔付了。其次，按机构来说，如果储户有100万平均分开存在两家银行，两家都破产了，那么储户各得50万。所以并不是整个得到50万，而是100万都得到赔付了。”