央行针对存款保险制度增设的专栏称：从国际上看，偿付限额一般是人均国内生产总值（GDP）的2~5倍，例如美国为5.3倍、英国为3倍、韩国为2倍、印度为1.3倍。考虑到我国居民储蓄倾向较高，储蓄很大程度上承担着社会保障功能，《征求意见稿》将偿付限额设为50万，约为2013年我国人均GDP的12倍，远高于国际一般水平。

“有发现，即使某家银行经营正常，可能是很小的银行，但因为偶发的事件，比如谣言或其他的原因，小的储户就去挤兑，就造成了银行的不稳定。”有接近央行人士称，监管层的意图也是通过建立存款保险制度，稳定小额存款者的信心，“存款保险的地位实际上是在央行和审慎监管的基础上针对小额存款者信心稳定的制度安排”。

金融机构市场化退出机制完善

当一家银行自身状况非常不好的时候，没有一个良好的新陈代谢系统，银行就无法从市场退出去，会对市场造成不良影响。日本和欧洲出现过这样的例子：决策层担心某银行破产会引起存款人的挤兑，从而影响金融的稳定，所以这家银行再差也不会让其倒闭，更不会对外宣扬。

而存款保险就能解决上述问题。前述接近央行人士称：“存款保险制度就是为了防止银行把自己的钱花完，又侵蚀老百姓的存款，存款保险制度不给银行损失老百姓存款的机会。”

一旦存款保险制度建立完毕，中国将形成包括央行最后贷款人职能、银监会审慎监管和存款保险制度三道金融安全网。

“存款保险制度是为储户的存款加上的一层保障，也是风险提示，意味着银行将不再是绝对安全的港湾。”接近央行人士对本报解释称，存款保险的投保人是吸收公众存款的金融机构而非存款人。存款保险制度有一个很重要的意义，就是促使银行进行稳健的经营。这就是讨论比较多的所谓早期纠正机制和对问题银行的惩罚措施。

来自市场的另一个担心是，存款保险制度是否真的“忍心”让银行破产，而如果银行真的破产，那么存款人的赔付问题和银行的接管问题又当如何？

十八届三中全会审议通过的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》提出，建立存款保险制度，完善金融机构市场化退出机制。